Kupnja stana ili kuće mnogima je jedan od najvažnijih životnih koraka, no put do realizacije stambenog kredita nerijetko uključuje niz izazova. Iako se čini da je dovoljna stalna plaća i uredno zaposlenje, banke u Hrvatskoj imaju niz kriterija koje analiziraju prije nego odobre kredit.
U nastavku donosimo ključne razloge zbog kojih vaš zahtjev za stambeni kredit može biti odbijen.
1. Nedovoljna kreditna sposobnost
Najčešći razlog odbijanja zahtjeva je nedovoljna kreditna sposobnost klijenta. Banke provjeravaju vašu neto plaću, druge prihode, postojeće kreditne obveze i broj uzdržavanih članova kućanstva. Ako nakon svih odbitaka vaš raspoloživi dohodak nije dovoljan da redovno otplaćujete ratu kredita, zahtjev će vjerojatno biti odbijen.
2. Nepovoljna kreditna povijest (HROK izvješće)
Kreditna povijest iz HROK-a (Hrvatskog registra obveza po kreditima) igra ključnu ulogu. Ako ste u prošlosti kasnili s otplatama ili imate evidentirane dugove po drugim kreditima i karticama, to može ozbiljno narušiti vašu vjerodostojnost u očima banke.
3. Nestabilno zaposlenje ili kratki staž
Osobe koje su tek zaposlene ili su na probnom roku često nailaze na odbijenicu. Banke preferiraju klijente s radnim odnosom na neodređeno, s minimalno 6 do 12 mjeseci staža kod trenutnog poslodavca. Ugovori na određeno vrijeme, freelanceri i sezonski radnici teže prolaze kreditnu procjenu.
4. Nekvalitetno ili neadekvatno osiguranje kredita
Banka traži osiguranje kredita – najčešće hipoteku na nekretninu koju kupujete. Ako procijenjena vrijednost nekretnine nije dovoljno visoka u odnosu na iznos kredita, banka može odbiti zahtjev. Također, pravni status nekretnine mora biti čist: bez tereta, s urednim vlasničkim listom i uporabnom dozvolom.
Uz uobičajene instrumente osiguranja, banke za stambene kredite najčešće traže i ugovaranje dodatnih instrumenata. Ponekad traže i ugovaranje više različitih polica osiguranja, od kojih su najčešće:
- Polica životnog osiguranja
- Polica osiguranja nekretnine
- Polica osiguranja (otplate) kredita
5. Godine i zdravstveno stanje podnositelja
Iako manje poznato, i dob te zdravstveno stanje podnositelja utječu na procjenu rizika. Starijim osobama teže se odobravaju dugoročni stambeni krediti, osobito ako bi do kraja otplate navršile više od 70 ili 75 godina. U tom slučaju, banka može zahtijevati solidarnog dužnika mlađe dobi.
6. Nesrazmjer između cijene nekretnine i tržišne vrijednosti
Ako prodajna cijena znatno nadmašuje tržišnu vrijednost koju procijeni ovlašteni sudski vještak, banka će odobriti samo kredit do te procijenjene vrijednosti. Tako se može dogoditi da iznos koji tražite ne pokriva kupoprodajnu cijenu – što banka tumači kao dodatni rizik.
7. Zaduženost jamaca ili sudužnika
Ako koristite jamce ili sudužnike, i njihova financijska situacija ulazi u analizu. Ako su već zaduženi ili imaju nisku kreditnu sposobnost, to može negativno utjecati na odobravanje vašeg kredita.
Prije nego predate zahtjev za stambeni kredit, dobro se informirajte, provjerite vlastitu kreditnu sposobnost i uredite dokumentaciju vezanu uz nekretninu. Banke ne vole nepoznanice – transparentnost, stabilnost i uredna prošlost najbolji su aduti za dobivanje pozitivne odluke.
Savjeti za uspješan zahtjev za stambeni kredit
1. Provjerite vlastitu kreditnu sposobnost
Izračunajte omjer svojih primanja i postojećih obveza. Ako vam većina plaće odlazi na kredite ili kartice, smanjite dugove prije podnošenja zahtjeva.
2. Osigurajte stabilnost zaposlenja
Idealno je biti zaposlen na neodređeno najmanje 6 mjeseci do godinu dana. Ako ste nedavno mijenjali posao, pričekajte s podnošenjem zahtjeva.
3. Pripremite dokumentaciju o nekretnini
Vlasnički list, zemljišnoknjižni izvadak, energetski certifikat i uporabna dozvola – sve mora biti uredno i pravno čisto.
4. Ne kasnite s otplatama drugih kredita
Redovita otplata i uredna financijska prošlost pokazuju banci da ste odgovoran klijent.
5. Ne tražite više nego što vrijedi
Banka će se voditi svojom procjenom nekretnine, pogotovo ako je precijenjena. Planirajte stoga i vlastito učešće, 10 do 20 posto.
6. Razmislite o sudužniku
Ako niste dovoljno kreditno sposobni sami, pouzdan sudužnik (npr. roditelj ili partner) može vam pomoći.
7. Raspitajte se u više banaka
Ponude se razlikuju – uvjeti, kamatne stope, naknade. Napravite usporedbu i odaberite ono što dugoročno najviše odgovara.
Pročitajte i ovo
Pročitajte i ovo
-
OPASNA SITUACIJAUžas na istoku Hrvatske: Majka uključila dva uređaja istovremeno, djeca završila u bolnici!
-
Stigao sa suprugomFOTO/VIDEO Plenković na svečanoj večeri u Elizejskoj palači: Macron spomenuo Jean-Michela Nicoliera, ali i bocnuo Hrvatsku
-
putovanje u HrvatskojBeograđanku šokirao potez žene u Zagrebu, evo što se dogodilo na kolodvoru: "Ni na kraj pameti mi nije bilo da će to napraviti"
