Velike i često revolucionarne promjene koje je donio napredak tehnologije uvelike su utjecale i na bankarsko tržište i financijske organizacije. Tržište se mijenja i polako se odmiče od starih bankarskih struktura, a u prvi plan dolaze kompanije koje su sofisticiranije i specijalizirane za posebne bankarske servise.
Jedna od takvih kompanija na brzorastućem tržištu financijskih tehnologija jest i Instantor, švedska kompanija koju su prije osam godina osnovali John Grundström i Niklas Bergman, a naknadno im se pridružio i Simon Edström koji danas drži poziciju izvršnog direktora. Strelovit uspon ove kompanije prepoznao je i Financial Times koji je Instantor uvrstio među najbrže rastuće fintech kompanije u Europi, a ova nam je kompanija posebno zanimljiva jer svoj ured ima i u Hrvatskoj.
Hrvati su cijenjeni zbog kombinacije inženjerskih vještina i visoke obrazovanosti
U razgovoru za Zimo CEO Instantora Simon Edström rekao je kako je rast kompanije zahtijevao veći, agilniji i kvalitetan tim softverskih developera kojeg su pronašli upravo u Zagrebu, a osim u hrvatskoj metropoli urede imaju i u Stockholmu i u Malagi: "Developeri iz Hrvatske i jugoistočne Europe više su se puta dokazali stranim investitorima koji cijene njihove kvalitete koje uključuju kombinaciju inženjerskih vještina i visoke obrazovanosti".
Ova kompanija razvila je web alat koji je pomogao financijskim organizacijama u provjeri identiteta njihovih krajnjih korisnika i provođenje online analize njihove kreditne sposobnosti te Edström kaže kako Instantor ljudima želi olakšati njihove financijske živote i pomoći financijskim organizacijama u shvaćanju istinskih financijskih kapaciteta njihovih klijenata.
Govoreći o fintech industriji, Edström kaže kako smo tek na početku ovog razdoblja te da prednosti korištenja digitalnih rješenja pokreću tržište za otvorenim bankarstvom i otvaraju velike prilike za organizacije koje žele biti ispred tržišta. "Vjerujemo u budućnost u kojoj će financijski ekosustavi biti potpuno digitalizirani i transparentni. Ponosni smo što smo dio evolucije u kojoj se moć mijenja od tradicionalnih bankarskih struktura prema pristupačnijim strukturama koje su orijentirane na korisnike".
Razgovor s direktorom hrvatskog ureda
Osim sa CEO-om Instantora, o ovoj kompaniji, tržištu financijske tehnologije, ponudi i potražnji za visoko kvalitetnom radnom snagom u Hrvatskoj i drugim temama razgovarali smo i s direktorom hrvatskog ureda Robertom Ilijašem.
Instantor ima podružnicu u Zagrebu – koliko ljudi imate zaposleno i čime se konkretno bave zaposlenici u Hrvatskoj?
U Zagrebu je zaposleno 28 ljudi, a osim razvoja i održavanja core enginea, tu su timovi koji se bave kompletnim frontendom, tim za infrastrukturu i DevOps, IT sigurnost, tim za integracije s bankama, podršku klijentima i billing te dio tima koji se bavi data scienceom.
Često čitamo kako je jedan od velikih problema IT kompanija u Hrvatskoj pronalazak dovoljno dobrog i obrazovanog kadra – imate li vi problema s pronalaženjem kvalitetnih zaposlenika?
Nažalost i mi se susrećemo s tim problemom. Potražnja za developerima na tržištu radne snage značajno nadilazi ponudu, output iz obrazovnog sustava nije dovoljan da se nadoknadi nedostatak radne snage, a dodatno odmaže i odlazak dijela kadra u visokorazvijene zemlje zapadne i sjeverne Europe.
Snalazimo se na sve moguće načine – koristimo osobnu mrežu poznanstava, privatne preporuke i head-hunting agencije, a radimo i na jačanju suradnje s obrazovnim institucijama.
Širenje zagrebačkog tima
Ima li Instantor novih planova za Hrvatsku? Zaposlenje novih ljudi ili otvaranje ureda i u drugim gradovima?
Instantor u Hrvatskoj svakako ima u planu širenje zagrebačkog tima, obzirom da konstantno povećavamo broj klijenata i otvaramo nova tržišta, zahtjevi za razvojem i održavanjem te podrškom stalo rastu. Trenutno nam nije u planu otvaranje novih ureda u drugim gradovima Hrvatske.
Tko su korisnici vaših usluga? Samo banke ili…?
Instantor se obraća širokom spektru financijskih organizacija koje uključuju: tradicionalne banke, davatelje kratkoročnih zajmova, davatelje e-pozajmica, računovodstvene servise i ostale fintech tvrtke. Među trenutnim klijentima mogu se pronaći švedska online banka Northmill, švedska fintech tvrtka Gimi, najveća europska online grupa 4Finance i drugi.
Instantor je lider u KYC uslugama za fintech tržište u Europi. Što je to KYC i kako se vaša KYC usluga koristi u fintech branši?
Općenito, KYC (Know Your Customer) označava poslovni proces utvrđivanja i provjere identiteta korisnika (kupca) te se najčešće koristi u financijskog industriji zbog kontrola koje je potrebno provesti u svrhu sprječavanja pranja novca i financiranja terorizma, no i u svim drugim branšama u kojima tvrtka mora ili želi znati identitet kupca njenih proizvoda/usluga, a takvih je potreba sve više.
U fintech branši je KYC proces utvrđivanja i verifikacije identiteta korisnika važan, a nerijetko i ključan element poslovnog uspjeha tvrtki. Naime, njihovo poslovanje je redovito on-line pa su stoga korisnici njihovih usluga "po defaultu" anonimni, ukoliko ne postoji treća strana koja može potvrditi identitet svakog njihovog korisnika. Mi smo ta treća strana koja fintech branši nudi KYC servis koji omogućava on-line on-the-fly utvrđivanje i provjeru identiteta korisnika.
Instantor nudi KYC servis u fintech branši već više od 7 godina, te sa pravom možemo reći da smo lider u tom području.
Umjetna inteligencija i strojno učenje
Vaše usluge bazirane su na naprednim tehnologijama poput umjetne inteligencije i strojnog učenja. Možete li našim čitateljima "običnim" rječnikom objasniti na koji način umjetna inteligencija i algoritam mogu procijeniti rizik prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. Kakve sve varijable i informacije softver proučava i odakle dobiva te informacije?
Općenito gledano, algoritmi strojnog učenja nisu novi, a prvi algoritmi osmišljeni su pred već 50-ak godina. Međutim, sveprisutnost tehnologije je u posljednjih 10-ak godina omogućila postojanje ogromnih količina podataka, a napredak u računalnoj snazi omogućio je obrade tih istih ogromnih količina podataka, što je ubrzalo istraživanja i primjenu algoritama strojnog učenja.
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, naš osnovni novi "sastojak" koji omogućava kvalitetniju procjenu kreditne sposobnosti je "živa" svakodnevna financijska slika korisnika koju koristimo kao jedan od ulaza u naše algoritme. Na temelju te "žive" slike, uparene s poviješću podataka o urednosti otplate kredita, možemo pronaći varijable koje imaju visoku razinu predikcije budućeg ponašanja korisnika. Na primjer, hipotetski rečeno, takva varijabla može biti mjesečni iznos koji korisnik potroši na online kockanje te da takav korisnik ima manju vjerojatnost da će uredno otplaćivati kredit.
Kada je u pitanju obrada i procjena podataka, koliko je algoritam pouzdaniji od ljudi i hoće li u budućnosti računala i u bankarskom sektoru zamijeniti veliki broj zaposlenika koji sada rade na obradama podataka, procjenama rizika i slično?
U bankarskom sektoru su već sada obrade podataka i procjene rizika značajno automatizirane. Malo je vjerojatno da će naši algoritmi nečije radno mjesto učiniti suvišnim, no izgledno je da će poboljšati kvalitetu kreditnog portfelja kreditne institucije, a time u konačnici i njezine poslovne rezultate.
Velike prednosti za banke i korisnike bankarskih usluga
Nedavno ste predstavili novi proizvod – Insight. Recite nam nešto o Insightu i na koji bi način ovaj proizvod mogao promijeniti način procjene rizika podnositelja zahtjeva za zajmove financijskih organizacija?
Insight se temelji na metodama strojnog učenja, a analizira više od 70 varijabli i uzoraka iz povijesnih bankovnih podataka naših klijenata o njihovim krajnjim korisnicima. Na taj način u vrlo kratkom roku kreira model optimalnog rizika. Krajnji korisnik daje dopuštenje Instantoru za uvid u njegove bankovne podatke. S tehnološke strane, Instantor se u stvarnom vremenu povezuje s bankama koristeći siguran API. Insight će promijeniti način procjene rizika obzirom da prepoznaje često zanemarene okolnosti koje značajno utječu na njegovu razinu.
Kakve sve prednosti vaša kompanija, tj. vaše usluge donosi bankama, a kakve krajnjim korisnicima?
Prednosti korištenja Instantorovih proizvoda i usluga za banke i financijske organizacije su:
Brzina i jednostanost – ručni proces ispunjavanja zahtjeva zamijenjen je s nekoliko klikova. Bankovni podaci krajnjih korisnika su, u nekoliko minuta, unificirani u jednostavni format. Povećava stopu prihvaćanja zajmova za najmanje 15%.
Smanjenje rizika – provjera identiteta smanjuje rizik potencijalnih prijevara. Povezujući krajnje korisnike s njihovim bankovnim računima, Instantor može smanjiti prijevare za 80%.
Iskustvo usluge – potrebno je nekoliko minuta za online provjeru kreditne sposobnosti. Instantor automatizira proces plaćanja i skraćuje njegovo vrijeme (s 24 sata na samo 15 min).
Velike baze korisnika – smanjujući rizik potencijalnih prijevara, Instantor omogućuje organizacijama dohvaćanje veće baze korisnika.
Veći uvid – koristeći prethodno nepristupačne podatke, Instantor daje bolju predikciju tko će redovito otplaćivati zajam, a tko neće. Ispitivanja korisnika pokazuju da Instantorov Insight može znatno poboljšati Ginijev koeficijent, do 14 postotnih bodova za nove korisnike i 6 postotnih bodova za stalne korisnike te tako povećati dobit i smanjiti kreditne gubitke za 25 posto.
Prednosti korištenja Instantorovih proizvoda i usluga za krajnje korisnike, su:
Identifikacija – Instantor omogućuje krajnjim korisnicima instantnu online identifikaciju. Provjera identifikacijskog procesa je jedna od najvažnijih aspekata Instantorovih rješenja, posebno na tržištima na kojima online identifikacija nije dovoljno razvijena.
Uvid u provjeru kreditnog rizika – Insight uz pomoć svojih inteligentnih svojstva, u vrlo kratkom roku kreira model optimalnog rizika, koristeći klijentove podatke.
Prošlog tjedna na snagu je stupila uredba o zaštiti osobnih podataka u EU. S obzirom kako vaša kompanija analizira vrlo osjetljive podatke, jesu li i za vas nastupile neke promjene, odnosno jeste li morali prilagoditi poslovanje zbog GDRP-a?
Nova uredba o zaštiti osobnih podataka utjecala je na sve tvrtke koje prikupljaju osobne podatke. Obzirom da Instantor ne može raditi bez dozvole krajnjeg korisnika da pristupi njegovim osobnim podacima, od samog početka radilo se na način da pažljivo upravljamo tim podacima i da zadovoljimo sve potrebne regulativne zahtjeve. S GDPR regulativom bili smo upoznati od kada je još bila u procesu donošenja tako da smo prilagodili sve segmente sustava njenim zahtjevima.
